重磅 | 鄉(xiāng)村振興：銀保監(jiān)會35號文！
楊瑾2023-04-14 云阿云智庫•財政金融•鄉(xiāng)村振興
楊瑾 | 金融監(jiān)管研究院 資深研究員
2023年4月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕35號）》（以下簡稱35號文），這是繼2022年后，銀保監(jiān)會連續(xù)第二年就金融支持鄉(xiāng)村振興工作出臺相關政策，同時也是對2023年1月2日中共中央、國務院《關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》的貫徹落實。金融監(jiān)管研究院解讀：
一、農(nóng)業(yè)建設重點領域金融支持
35號文針對《關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中2023年鄉(xiāng)村振興各項工作的金融支持進行了一一落實：
1. 保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給。
（1）加大糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)金融投入。
（2）探索金融支持高標準農(nóng)田建設。
（3）強化種業(yè)、農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)機裝備金融支持。
2. 鞏固拓展脫貧攻堅成果。
2023年1月28日發(fā)改委等19個部門聯(lián)合印發(fā)《關于推動大型易地扶貧搬遷安置區(qū)融入新型城鎮(zhèn)化實現(xiàn)高質量發(fā)展的指導意見》，推動易地扶貧搬遷安置區(qū)工作從扶持穩(wěn)定進入到下一個階段--融入新型城鎮(zhèn)化建設整體規(guī)劃，工作內(nèi)容全面升級，包括融入新型城鎮(zhèn)化、人口市民化、促進就業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社區(qū)治理等多個領域，需要加大資金的投入，除了財政資金投入，在不新增政府隱性債務的前提下，積極引導銀行業(yè)金融機構加大信貸投入。本次35號文提出的相關措施包括：
（1）金融幫扶有勞動能力、有金融需求的防止返貧監(jiān)測對象。
（2）加大易地扶貧搬遷集中安置區(qū)后續(xù)發(fā)展金融支持。
（3）國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣金融支持。
（4）脫貧人口小額信貸。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位落實主責任銀行制度，努力做到“應貸盡貸”，精準用于貸款戶自主生產(chǎn)經(jīng)營，堅決糾正“戶貸企用”等違規(guī)問題，積極爭取地方黨委政府支持，做好到期貸款清收工作，切實防范化解信貸風險。
（5）開展消費幫扶、人才培訓等綜合性幫扶。
3. 投入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。
（1）金融資源引導促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質升級。
（2）金融支持地區(qū)主導產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、農(nóng)村物流體系建設、農(nóng)村電商、文旅休閑服務等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。
（3）金融支持農(nóng)業(yè)園區(qū)建設。
（4）支持鄉(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展。
4. 創(chuàng)新支持鄉(xiāng)村建設。
（1）金融支持農(nóng)村基礎設施建設。
35號文首次提出推動地方政府創(chuàng)新“農(nóng)村基礎設施建設領域綜合平衡融資模式”，鼓勵將符合條件的項目打捆打包按規(guī)定由市場主體實施�；ňC合平衡融資模式已成為新階段基建投融資的發(fā)展方向，在城市更新等領域廣泛推廣，一二三級聯(lián)動開發(fā)的模式可以減輕政府財政的投入，引入更多社會資本參與，深入挖掘各生產(chǎn)要素的價值，實現(xiàn)基建項目的市場化運營及資金自平衡。
（2）加大鄉(xiāng)村公共服務領域金融支持。
（3）探索集體經(jīng)營性建設用地入市金融支持方式。
2023年3月8日自然資源部發(fā)布《關于印發(fā)<集體經(jīng)營性建設用地使用權出讓合同><集體經(jīng)營性建設用地使用權出讓監(jiān)管協(xié)議>示范文本（試點試行）的通知（自然資辦發(fā)〔2023〕9號）》，聯(lián)合國家市場監(jiān)督管理總局發(fā)布農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權出讓合同范本，實現(xiàn)了農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地入市的可操作。為加快農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權的流轉，需要金融機構提供資金支持，反過來農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權流轉實現(xiàn)可操作后，其金融屬性也被激活，該類土地也可以作為抵押品促進涉農(nóng)信貸的增長，更好的撬動金融機構資金支持鄉(xiāng)村振興工作。
5. 改善新市民金融服務。
（1）豐富農(nóng)民工等新市民群體的專屬金融產(chǎn)品。包括新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、住房消費、教育培訓、健康養(yǎng)老等領域。
（2）優(yōu)化鄉(xiāng)村消費金融產(chǎn)品和服務。
（3）做好國家助學貸款工作。確保對家庭經(jīng)濟困難大學生“應助盡助”。
二、金融機構提升鄉(xiāng)村振興業(yè)務的服務能力
根據(jù)1月《關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》的規(guī)定，要求健全鄉(xiāng)村振興多元投入機制，其中金融機構投入包括：
a.健全政府投資與金融、社會投入聯(lián)動機制，鼓勵將符合條件的項目打捆打包按規(guī)定由市場主體實施，撬動金融和社會資本按市場化原則更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。
b.用好再貸款再貼現(xiàn)、差別化存款準備金、差異化金融監(jiān)管和考核評估等政策，推動金融機構增加鄉(xiāng)村振興相關領域貸款投放，重點保障糧食安全信貸資金需求。
c.引導信貸擔保業(yè)務向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領域傾斜，發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系作用。
d.加強農(nóng)業(yè)信用信息共享。
e.發(fā)揮多層次資本市場支農(nóng)作用，優(yōu)化“保險+期貨”。
f.加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組。
g.鼓勵發(fā)展?jié)O業(yè)保險。
35號文針對以上要求，提出強化銀行和保險機構農(nóng)村金融服務能力建設的若干措施，主要包括：
1. 健全農(nóng)村金融服務體系。
（1）政策性銀行：聚焦主責主業(yè)，強化對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的支持。
（2）大中型商業(yè)銀行：發(fā)揮供應鏈金融作用，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各經(jīng)營主體，重點拓展“首貸戶”，將自身縣域存貸比提升至合理水平。
（3）農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村中小銀行：加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組，農(nóng)村中小銀行機構要專注貸款主業(yè)、專注服務當?shù)�、專注支農(nóng)支小。
2. 提升金融機構內(nèi)部農(nóng)村金融服務水平。
（1）各銀行深化內(nèi)部專營機制建設，保持涉農(nóng)信貸內(nèi)部資金轉移定價、不良容忍度、盡職免責等傾斜政策力度不減，在授信審批、人員培訓、費用安排等方面進一步加大傾斜力度。
（2）銀行保險機構要以產(chǎn)業(yè)振興為導向，加強區(qū)域間經(jīng)驗交流和技術支持，研究發(fā)達地區(qū)幫扶欠發(fā)達地區(qū)的具體舉措。
3. 創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務模式。
（1）銀行機構針對涉農(nóng)經(jīng)營主體的融資需求特點，在貸款利率、擔保條件、貸款期限等方面制定差異化政策，發(fā)展首貸、信用貸以及與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的中長期信貸。
（2）銀行機構積極破解農(nóng)村金融增信難題，拓寬農(nóng)村合格抵質押品范圍，探索豐富增信方式，可將農(nóng)業(yè)保險保單作為增信參考。
（3）銀行保險機構加大科技應用力度，提升數(shù)字化、信息化服務水平。
（4）進一步提高老年人、殘疾人等特殊群體金融服務質量。鼓勵銀行保險機構積極研發(fā)專屬金融產(chǎn)品，優(yōu)化應用系統(tǒng)和線上金融服務，對有條件的營業(yè)網(wǎng)點開展適老化、無障礙改造。
4. 加強“三農(nóng)”金融風險管理。
（1）加強涉農(nóng)信貸的貸后管理，重點防范信貸資金被挪用于置換房貸、購買理財?shù)取?/span>
（2）加強涉農(nóng)領域信用風險管理，積極化解涉農(nóng)不良貸款。
（3）防止并糾正過度授信、違規(guī)收費等行為。
（4）加強農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳普及力度。
5. 推動農(nóng)業(yè)保險擴面增品。
（1）提高三大主糧完全成本保險和種植收入保險在糧食主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣的業(yè)務覆蓋面，配合相關部門研究將其逐步拓展至非糧食主產(chǎn)省的所有產(chǎn)糧大縣。
（2）探索開展大豆、糖料蔗完全成本保險和種植收入保險。
（3）鼓勵發(fā)展?jié)O業(yè)保險。
（4）因地制宜創(chuàng)新地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，優(yōu)先支持脫貧地區(qū)特別是國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣探索開展。
（5）針對都市型農(nóng)業(yè)的風險特點，積極開發(fā)農(nóng)險產(chǎn)品。
（6）完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。
6. 提升農(nóng)民人身險保障水平。
（1）保險機構面向城鄉(xiāng)低收入人群、農(nóng)業(yè)轉移人口、脫貧群眾等，研發(fā)投保門檻低、價格適中的意外險、定期壽險和補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。
（2）創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、領取形式多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
（3）落實大病保險、醫(yī)療救助對脫貧群眾的優(yōu)惠政策，不斷完善防止返貧保險。
7. 改進涉農(nóng)保險服務質量。
（1）優(yōu)化涉農(nóng)保險承保理賠服務。
（2）優(yōu)化涉農(nóng)保險合同條款。
（3）縮短農(nóng)業(yè)保險理賠周期，嚴禁違規(guī)提高農(nóng)業(yè)保險費率、降低保額或設置不合理賠付條件等。
（4）依法合規(guī)簡化農(nóng)民人身險承保理賠手續(xù)，規(guī)范農(nóng)民人身險代理、代辦行為。
三、強化監(jiān)管引領
1. 穩(wěn)定加大涉農(nóng)信貸投入。
（1）各銀行機構繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計劃，努力實現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標，加大對糧食重點領域信貸投入。
a.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、大中型商業(yè)銀行力爭實現(xiàn)普惠型涉農(nóng)貸款增速高于本行各項貸款平均增速。
b.地方法人銀行普惠型涉農(nóng)貸款增速目標由當?shù)劂y保監(jiān)局結合轄內(nèi)實際情況確定。
（2）大力提升縣域金融服務水平，有效滿足縣域發(fā)展的信貸資金需求。
a.重點加大對13個糧食主產(chǎn)區(qū)產(chǎn)糧大縣的信貸保險投入。
b.銀行機構將新增縣域存款一定比例用于當?shù)刭J款，努力提升縣域存貸比水平。這一提法比較新，重點要求縣域范圍，當?shù)卮婵畋仨氂幸欢ū壤糜诋數(shù)刭J款，支持當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展，這比要求地方金融機構應立足當?shù)卣箻I(yè)的提法更有針對性，也更加深入。
（3）保持農(nóng)村基礎金融服務基本全覆蓋。
2022年銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕35號）》，要求在2023年底實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔評級基本全覆蓋，本次是在2022年任務完成的基礎上，繼續(xù)保持并提高授信覆蓋面。本次要求按照新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評級3年覆蓋規(guī)劃，力爭在2023年底實現(xiàn)“能建盡建”。
2. 保持脫貧地區(qū)金融供給持續(xù)增長。
力爭脫貧地區(qū)各項貸款余額、農(nóng)業(yè)保險保額持續(xù)增長，力爭各脫貧縣優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品數(shù)量穩(wěn)中有增，國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款平均增速高于全國貸款增速。
（1）各政策性銀行、大中型商業(yè)銀行和主要農(nóng)業(yè)保險公司，努力實現(xiàn)脫貧地區(qū)貸款余額、農(nóng)業(yè)保險保額持續(xù)增長。
（2）國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和大型銀行努力實現(xiàn)國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款增速高于本行各項貸款平均增速。
3. 做好監(jiān)測考核工作。
（1）各銀保監(jiān)局、各銀行保險機構按照要求，及時、準確、完整報送各項計劃及完成情況。
（2）各級監(jiān)管部門定期開展監(jiān)測，及時采取提示、通報、約談等措施，確保各項目標任務保質保量完成。
（3）做好糧食重點領域信貸統(tǒng)計，探索建立城鎮(zhèn)化信貸支持調(diào)查監(jiān)測機制。
4. 優(yōu)化涉農(nóng)金融發(fā)展環(huán)境。
（1）加強與各級政府部門和農(nóng)村基層組織的協(xié)調(diào)聯(lián)動，深入推動涉農(nóng)信用信息平臺標準化規(guī)范化建設，加強農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合，提高涉農(nóng)信用信息的授信轉化率。
（2）推動完善農(nóng)村產(chǎn)權流轉市場體系。
今年農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地已實現(xiàn)入市，但土地估值方法和交易市場都還沒有相關規(guī)定，這對于土地流轉的效率將產(chǎn)生不利影響，隨著農(nóng)村“三塊地”改革的不斷深入，更多的農(nóng)村集體所有土地將進入市場，建立完善的產(chǎn)權流轉市場和標準化土地估值方法必須及時跟進。
（3）更好發(fā)揮政府性融資擔保在信息、渠道和增信方面的優(yōu)勢作用。
（4）推動有條件的地方政府建立健全涉農(nóng)金融風險補償機制。
（5）穩(wěn)步開展金融服務鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新示范區(qū)規(guī)范性建設。
（6）組織開展金融支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣典型案例征集活動。
與2022年銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕35號）》相比，今年工作的主要內(nèi)容基本不變，形成重要工作的延續(xù)性，對工作要求進行提升和深化，根據(jù)今年的經(jīng)濟情況加入新的工作要求，例如加大易地扶貧搬遷集中安置區(qū)后續(xù)發(fā)展金融支持、探索集體經(jīng)營性建設用地入市金融支持方式等，引入新的思路，例如推動地方政府創(chuàng)新“農(nóng)村基礎設施建設領域綜合平衡融資模式”，鼓勵將符合條件的項目打捆打包按規(guī)定由市場主體實施等。同時也刪除了部分工作任務，例如對受疫情影響嚴重的涉農(nóng)行業(yè)企業(yè)給予融資支持，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸，對市場前景好的特殊困難行業(yè)企業(yè)給予“無縫續(xù)貸”等。銀保監(jiān)會對鄉(xiāng)村振興金融支持工作的布局基本上保持了政策的連續(xù)性，按照整體改革的進程適時進行政策調(diào)整，穩(wěn)步推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃的實施。
同時35號文積極落實1月中共中央、國務院的《關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，對金融系統(tǒng)2023年鄉(xiāng)村振興業(yè)務開展做出工作安排，指導金融系統(tǒng)優(yōu)化資源配置，精準發(fā)力、靠前發(fā)力，以保障中央今年的鄉(xiāng)村振興年度工作目標順利實現(xiàn)。
附：通知原文
關于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知
銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕35號
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司：
2023年，銀行業(yè)保險業(yè)要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的二十大、中央經(jīng)濟工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，按照《中共中央國務院關于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》部署，堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，健全農(nóng)村金融服務體系，提高農(nóng)村金融服務質效，為鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農(nóng)業(yè)強國、實現(xiàn)共同富裕提供有力支撐�，F(xiàn)就有關事項通知如下：
一、聚焦農(nóng)業(yè)強國建設重點領域
（一）全力保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給。優(yōu)先加大對糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的金融投入，重點支持三大主糧、大豆油料和“菜籃子”產(chǎn)品生產(chǎn)，積極服務新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動，助力構建多元化食物供給體系。加強多方聯(lián)動，探索金融支持高標準農(nóng)田建設領域的有效模式。強化對種業(yè)振興、農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)機裝備等關鍵領域的金融支持。
（二）切實鞏固拓展脫貧攻堅成果。助力守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線，對有勞動能力、有金融需求的防止返貧監(jiān)測對象，及時開展金融幫扶。加大對易地扶貧搬遷集中安置區(qū)后續(xù)發(fā)展的金融支持。圍繞促進脫貧群眾持續(xù)增收，著力做好金融支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣工作。支持金融機構開展消費幫扶、人才培訓等綜合性幫扶，切實鞏固“兩不愁三保障”成果。深入推進脫貧人口小額信貸工作，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位落實主責任銀行制度，努力做到“應貸盡貸”，精準用于貸款戶自主生產(chǎn)經(jīng)營，堅決糾正“戶貸企用”等違規(guī)問題，積極爭取地方黨委政府支持，做好到期貸款清收工作，切實防范化解信貸風險。
（三）積極投入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。發(fā)揮金融資源引導作用，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質升級，大力支持脫貧地區(qū)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)民特別是脫貧群眾增收致富。重點支持地區(qū)主導產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、農(nóng)村物流體系建設、農(nóng)村電商、文旅休閑服務等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。積極支持各類農(nóng)業(yè)園區(qū)建設，逐步構建以產(chǎn)業(yè)園為引擎、產(chǎn)業(yè)集群為骨干的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展。
（四）創(chuàng)新支持和美鄉(xiāng)村建設。探索金融支持鄉(xiāng)村建設的有效途徑，推動地方政府創(chuàng)新農(nóng)村基礎設施建設領域綜合平衡融資模式，鼓勵將符合條件的項目打捆打包按規(guī)定由市場主體實施，及時宣傳推廣成熟融資模式和典型案例。穩(wěn)步加大對鄉(xiāng)村道路交通、醫(yī)療養(yǎng)老、教育培訓、物流通信、供水供電、清潔能源、人居環(huán)境改造等公共服務領域的金融支持，促進鄉(xiāng)村人才、文化、生態(tài)、組織振興。探索集體經(jīng)營性建設用地入市的金融支持方式，深入服務縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展，支持城鄉(xiāng)一體化均衡發(fā)展。
（五）持續(xù)改善新市民金融服務。豐富農(nóng)民工等新市民群體的專屬金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務手續(xù)流程，依法合規(guī)對新市民信用信息進行歸集利用，適當降低服務準入門檻，重點為新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、住房消費、教育培訓、健康養(yǎng)老等提供金融支持。優(yōu)化鄉(xiāng)村消費金融產(chǎn)品和服務，滿足進城農(nóng)民及農(nóng)村居民對住房、汽車、家電、文旅等方面的消費需求。扎實做好國家助學貸款工作，加強政策宣傳解讀，提高信貸服務質效，確保對家庭經(jīng)濟困難大學生“應助盡助”。
二、強化農(nóng)村金融服務能力建設
（六）健全農(nóng)村金融服務體系。構建層次分明、優(yōu)勢互補的機構服務體系，開發(fā)性、政策性銀行要聚焦主責主業(yè)，強化對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的支持；大中型商業(yè)銀行要結合自身優(yōu)勢特點，發(fā)揮供應鏈金融作用，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各經(jīng)營主體，重點拓展“首貸戶”，將自身縣域存貸比提升至合理水平；加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組，農(nóng)村中小銀行機構要專注貸款主業(yè)、專注服務當?shù)亍Ｗ⒅мr(nóng)支小。各銀行要深化內(nèi)部專營機制建設，保持涉農(nóng)信貸內(nèi)部資金轉移定價、不良容忍度、盡職免責等傾斜政策力度不減，在授信審批、人員培訓、費用安排等方面進一步加大傾斜力度。銀行保險機構要以產(chǎn)業(yè)振興為導向，加強區(qū)域間經(jīng)驗交流和技術支持，研究發(fā)達地區(qū)幫扶欠發(fā)達地區(qū)的具體舉措。
（七）創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務模式。銀行機構要針對涉農(nóng)經(jīng)營主體的融資需求特點，在貸款利率、擔保條件、貸款期限等方面制定差異化政策，發(fā)展首貸、信用貸以及與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的中長期信貸。銀行機構要積極破解農(nóng)村金融增信難題，拓寬農(nóng)村合格抵質押品范圍，探索豐富增信方式，可將農(nóng)業(yè)保險保單作為增信參考。銀行保險機構要加大科技應用力度，提升數(shù)字化、信息化服務水平，積極回應群眾訴求，換位思考，提升主動服務意識和能力。進一步提高老年人、殘疾人等特殊群體金融服務質量，鼓勵銀行保險機構積極研發(fā)專屬金融產(chǎn)品，優(yōu)化應用系統(tǒng)和線上金融服務，對有條件的營業(yè)網(wǎng)點開展適老化、無障礙改造。
（八）加強“三農(nóng)”金融風險管理。加強涉農(nóng)信貸的貸后管理，重點防范信貸資金被挪用于置換房貸、購買理財?shù)�。加強涉農(nóng)領域信用風險管理，積極化解涉農(nóng)不良貸款。防止并糾正過度授信、違規(guī)收費等行為。加強農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳普及力度，銀行保險機構在金融產(chǎn)品銷售中，要主動向農(nóng)村消費者充分提示銀行理財、投資型保險、信貸挪用等有關風險，提升農(nóng)村居民對非法集資和金融詐騙的防范意識。
三、提升“三農(nóng)”領域保險服務質效
（九）推動農(nóng)業(yè)保險擴面增品。提高三大主糧完全成本保險和種植收入保險在糧食主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣的業(yè)務覆蓋面，配合相關部門研究將其逐步拓展至非糧食主產(chǎn)省的所有產(chǎn)糧大縣。探索開展大豆、糖料蔗完全成本保險和種植收入保險，鼓勵發(fā)展?jié)O業(yè)保險。因地制宜創(chuàng)新地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，優(yōu)先支持脫貧地區(qū)特別是國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣探索開展。針對都市型農(nóng)業(yè)的風險特點，積極開發(fā)風險保障程度高、費率合理、可推廣的農(nóng)險產(chǎn)品。支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村防災減災能力建設，完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。
（十）提升農(nóng)民人身險保障水平。支持保險機構面向城鄉(xiāng)低收入人群、農(nóng)業(yè)轉移人口、脫貧群眾等，研發(fā)投保門檻低、責任適度、價格實惠、條款易懂的意外險、定期壽險和補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、領取形式多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。認真落實大病保險、醫(yī)療救助對脫貧群眾的優(yōu)惠政策，不斷完善防止返貧保險。
（十一）改進涉農(nóng)保險服務質量。優(yōu)化涉農(nóng)保險承保理賠服務，努力做到“愿保盡�！�、“應賠盡賠”、“快賠早賠”。優(yōu)化涉農(nóng)保險合同條款，做到簡明、通俗、易懂。縮短農(nóng)業(yè)保險理賠周期，及時支持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，嚴禁違規(guī)提高農(nóng)業(yè)保險費率、降低保額或設置不合理賠付條件等。依法合規(guī)簡化農(nóng)民人身險承保理賠手續(xù)，規(guī)范農(nóng)民人身險代理、代辦行為。
四、強化監(jiān)管引領
（十二）穩(wěn)定加大涉農(nóng)信貸投入。一是各銀行機構要繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計劃，努力實現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標，加大對糧食重點領域信貸投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、大中型商業(yè)銀行要力爭實現(xiàn)普惠型涉農(nóng)貸款增速高于本行各項貸款平均增速。地方法人銀行普惠型涉農(nóng)貸款增速目標由當?shù)劂y保監(jiān)局結合轄內(nèi)實際情況確定。二是大力提升縣域金融服務水平，有效滿足縣域發(fā)展的信貸資金需求，重點加大對13個糧食主產(chǎn)區(qū)產(chǎn)糧大縣的信貸保險投入。銀行機構要將新增縣域存款一定比例用于當?shù)刭J款，努力提升縣域存貸比水平。三是保持農(nóng)村基礎金融服務基本全覆蓋。按照新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評級3年覆蓋規(guī)劃，在前期工作基礎上，力爭在2023年底實現(xiàn)“能建盡建”，提高授信覆蓋面。
（十三）保持脫貧地區(qū)金融供給持續(xù)增長。一是力爭脫貧地區(qū)各項貸款余額、農(nóng)業(yè)保險保額持續(xù)增長，力爭各脫貧縣優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品數(shù)量穩(wěn)中有增，國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款平均增速高于全國貸款增速。二是各政策性銀行、大中型商業(yè)銀行和主要農(nóng)業(yè)保險公司，要努力實現(xiàn)脫貧地區(qū)貸款余額、農(nóng)業(yè)保險保額持續(xù)增長。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和大型銀行要努力實現(xiàn)國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款增速高于本行各項貸款平均增速。
（十四）做好監(jiān)測考核工作。各銀保監(jiān)局、各銀行保險機構要按照附表（見附件）要求，及時、準確、完整報送各項計劃及完成情況。各級監(jiān)管部門要定期開展監(jiān)測，及時采取提示、通報、約談等措施，確保各項目標任務保質保量完成。做好糧食重點領域信貸統(tǒng)計，探索建立城鎮(zhèn)化信貸支持調(diào)查監(jiān)測機制。
（十五）優(yōu)化涉農(nóng)金融發(fā)展環(huán)境。加強與各級政府部門和農(nóng)村基層組織的協(xié)調(diào)聯(lián)動，深入推動涉農(nóng)信用信息平臺標準化規(guī)范化建設，加強農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合，提高涉農(nóng)信用信息的授信轉化率。推動完善農(nóng)村產(chǎn)權流轉市場體系。更好發(fā)揮政府性融資擔保在信息、渠道和增信方面的優(yōu)勢作用。推動有條件的地方政府建立健全涉農(nóng)金融風險補償機制。穩(wěn)步開展金融服務鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新示范區(qū)規(guī)范性建設，破解難題，探索有效服務途徑，總結宣傳典型經(jīng)驗做法。組織開展金融支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣典型案例征集活動。
中國銀保監(jiān)會辦公廳
2023年4月6日
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