企業(yè)缺錢，普通人缺錢，地方財(cái)政缺錢，發(fā)展多年后我們竟全都缺錢
原創(chuàng) 財(cái)恐龍2023-04-15云阿云智庫(kù)•銀行
導(dǎo)讀：普通人沒(méi)有錢，導(dǎo)致了消費(fèi)萎靡，房地產(chǎn)市場(chǎng)遇冷；企業(yè)沒(méi)錢，導(dǎo)致了全面失業(yè)降薪潮的出現(xiàn)；同理，地方財(cái)政沒(méi)有錢，導(dǎo)致了公務(wù)員欠薪，編外人員被清理。缺錢，極度缺錢！不但缺錢，還有大筆的債務(wù)需要償還。
最近一段時(shí)間，發(fā)生了很多事情。
幾乎所有人都感受到，今年的形勢(shì)可能會(huì)很嚴(yán)峻，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車，幾乎都有要失靈的跡象，社會(huì)層面，失業(yè)降薪的人正變得越來(lái)越多。
大家都表示，現(xiàn)在賺錢很難，不敢花錢、不敢消費(fèi)。
別說(shuō)企業(yè)員工了，甚至被認(rèn)為是旱澇保收鐵飯碗的體制內(nèi)，也開(kāi)始動(dòng)蕩起來(lái)。
現(xiàn)在，很多地區(qū)的公務(wù)員發(fā)不出工資了，寅吃卯糧成為普遍現(xiàn)象，也就是說(shuō)，這個(gè)月發(fā)的工資，可能是上個(gè)月的工資，也可能是上幾個(gè)月的工資，具體嚴(yán)重情況根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政來(lái)決定。
不僅僅是工資受到影響，什么績(jī)效、福利、年終獎(jiǎng)，更是能砍就砍。
就這，還算是不錯(cuò)的，畢竟是地方政府的親兒子，還能保住飯碗，像編外人員，正在被大量清理，從黑龍江開(kāi)始，越來(lái)越多的省份加入到清理編外人員的隊(duì)伍之中，一時(shí)間，全網(wǎng)都在議論這件事，甚至有人將其和90年代國(guó)企員工下崗相提并論。
更有人斷言，更大規(guī)模的變革還在路上。
之所以會(huì)出現(xiàn)這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，原因也很簡(jiǎn)單，那就是沒(méi)有錢了，全都沒(méi)有錢了。
普通人沒(méi)有錢，導(dǎo)致了消費(fèi)萎靡，房地產(chǎn)市場(chǎng)遇冷；企業(yè)沒(méi)錢，導(dǎo)致了全面失業(yè)降薪潮的出現(xiàn)；同理，地方財(cái)政沒(méi)有錢，導(dǎo)致了公務(wù)員欠薪，編外人員被清理。
缺錢，極度缺錢！
不但缺錢，還有大筆的債務(wù)需要償還。
企業(yè)、普通人、地方財(cái)政，全都是這樣的情況。其中，尤以地方財(cái)政最為典型，缺錢缺的最厲害，同時(shí)欠債也欠的最多。
我們之前舉過(guò)例子，比如在率先打響清理編外人員第一槍的哈爾濱，其2022年一般公共預(yù)算收入262.2億元，支出1545.5億元，全年資金缺口高達(dá)1283.3億元。
再比如，最近表示“僅靠自身能力已無(wú)法解決債務(wù)”的貴州，其顯性債務(wù)規(guī)模超萬(wàn)億元，隱性債務(wù)尚不得而知，但絕對(duì)不會(huì)少。貴州獨(dú)山縣，這個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，財(cái)政年收入不過(guò)10億元，欠債卻高達(dá)400多億元，哪怕不吃不喝也要還40多年才行。
真的是愁人啊！
同時(shí)也讓很多人疑惑，我們經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展了這么多年，已經(jīng)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，趕超美國(guó)指日可待，年年巨額貿(mào)易順差，房地產(chǎn)快速發(fā)展，更是讓各地方政府依靠賣地賺的盆滿缽滿，同時(shí)，也應(yīng)該讓個(gè)人財(cái)富快速上漲，我們都是發(fā)展的受益者。
換句話說(shuō)，我們不應(yīng)該缺錢。
不但不該缺錢，還應(yīng)該有很多錢。
可是錢呢？
這可真詭異！
房地產(chǎn)發(fā)展了這么久，房?jī)r(jià)漲了這么多，然后，全部參與者竟然全都表示他們現(xiàn)在沒(méi)有錢，反而欠下了巨額的債務(wù)。
既然如此，為什么還要發(fā)展房地產(chǎn)行業(yè)？
恐龍還記得，大約在2015年前后，國(guó)內(nèi)對(duì)于是否應(yīng)該任由房?jī)r(jià)上漲還有過(guò)一次大討論，當(dāng)時(shí)，很多普通人，尤其是城市居民都是十分支持房?jī)r(jià)快速上漲的。
因?yàn)榇蠹叶颊J(rèn)為，自己是房?jī)r(jià)上漲的受益者，我們正通過(guò)這種方式分享改革發(fā)展的紅利，甚至有為國(guó)買房，賭國(guó)運(yùn)的說(shuō)法。
想想也是，有誰(shuí)會(huì)拒絕自己的財(cái)富快速上漲呢？
沒(méi)有人��！
當(dāng)時(shí)還有不少人表示，房?jī)r(jià)上漲，大家變得有錢之后，可以去購(gòu)物消費(fèi)。
房?jī)r(jià)上漲是利國(guó)利民的好事情，僅在那幾年看確實(shí)是這樣，因?yàn)榉績(jī)r(jià)快速上漲，當(dāng)時(shí)的中國(guó)老百姓真的很有信心，敢消費(fèi)、敢購(gòu)物，敢花錢，消費(fèi)數(shù)據(jù)連年攀升。
然后，就沒(méi)有然后了，消費(fèi)現(xiàn)在幾乎快要變成了少數(shù)人的特權(quán)，普通老百姓除了日常交通和食物支出外，什么也不買。
如果你在問(wèn)老百姓，房?jī)r(jià)是否應(yīng)該上漲，幾乎所有人都深惡痛絕的表示，不應(yīng)該。
短短的幾年，到底發(fā)生了什么？
原因很簡(jiǎn)單，房?jī)r(jià)上漲之下，大家赫然發(fā)現(xiàn)自己變窮了，仿佛有一個(gè)小偷，偷走了我們的財(cái)富，哪怕你現(xiàn)在想把房子賣掉，讓財(cái)富落袋為安，也很難做到。
普通人的錢被“偷走”了，因?yàn)橄M(fèi)萎靡，所以，企業(yè)也沒(méi)錢，無(wú)錢可賺。
生產(chǎn)，反而成為一個(gè)虧損的過(guò)程。
那地方財(cái)政呢？
他們那里的情況更加嚴(yán)重，這些年的稅收收入和賣地收入，他們?nèi)蓟ü饬瞬徽f(shuō)，還欠下了還不起的巨額債務(wù)，不過(guò)地方財(cái)政的錢去了哪里，確是很值得說(shuō)道的。
因?yàn)槊x上，地方財(cái)政花錢只有兩個(gè)大的理由，一是發(fā)展經(jīng)濟(jì)，二是保障民生。
但看看貴州獨(dú)山縣，他們花了那么多錢，居然還是國(guó)家級(jí)貧困縣，當(dāng)?shù)乩习傩丈钜埠茇毧啵?jīng)濟(jì)沒(méi)搞好，民生一般般，我們不禁疑惑，這錢到底花到哪里去了？
難道，他們的錢也被人“偷走”了嗎？
一個(gè)現(xiàn)實(shí)，清理編外人員、精簡(jiǎn)公務(wù)員，可能已無(wú)法拯救地方財(cái)政
原創(chuàng) 財(cái)恐龍2023-04-14云阿云智庫(kù)•銀行
此時(shí)此刻，體制內(nèi)人心惶惶。
種種跡象表明，鐵飯碗越來(lái)越不穩(wěn)了。
看看吧，從去年下半年開(kāi)始，公務(wù)員降薪潮席卷全國(guó)，當(dāng)時(shí)的說(shuō)法是因?yàn)闁|南沿海地區(qū)公務(wù)員薪酬太高，引發(fā)社會(huì)不滿，所以才要降薪。
但現(xiàn)在看，情況遠(yuǎn)沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。
緊接著降薪潮出現(xiàn)的是，山西、黑龍江等地試點(diǎn)打破鐵飯碗，機(jī)構(gòu)改革、精簡(jiǎn)人員。當(dāng)時(shí)很多人的解讀是是因?yàn)檫@些地區(qū)的基層縣區(qū)人口太少，所以需要精簡(jiǎn)。
事情依然沒(méi)有這么簡(jiǎn)單，因?yàn)楹芸欤?strong>我們看到有地區(qū)開(kāi)始取消教師編制。然后，就在今年兩會(huì)期間，國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案公布，中央帶頭精簡(jiǎn)5%公務(wù)員編制。
對(duì)此，公務(wù)員們的解釋是，這是機(jī)構(gòu)合并后正�，F(xiàn)象，精簡(jiǎn)的是編制，不是人員。
可誰(shuí)也沒(méi)有想到，兩會(huì)后結(jié)束，全國(guó)竟然興起了清理編外人員潮，自哈爾濱打響清理編外人員第一槍之后，越來(lái)越多的地區(qū)開(kāi)始加入到這一隊(duì)伍之中。
一時(shí)間，清理編外人員風(fēng)潮涌動(dòng)，從黑龍江蔓延至東北三省，再到其他北方省份，最近更是有湖南等南方省份加入其中。
到這里，信號(hào)已經(jīng)十分明顯了。
公務(wù)員們再也不嘴硬了，幾乎所有人都察覺(jué)到，事情不太對(duì)勁。
而且說(shuō)實(shí)話，相比于找原因，他們目前更迫切的是訴苦。
在編外人員被清理之后，大量工作需要重新分配，這讓公務(wù)員們叫苦不迭。
一時(shí)間，全網(wǎng)都是訴苦的聲音，但清理編外人員的浪潮卻不會(huì)停止，只會(huì)愈演愈烈，因?yàn)槟呐率窃俦康娜艘步K于意識(shí)到，體制內(nèi)出現(xiàn)的這些變革，主要原因是因?yàn)榈胤截?cái)政緊張。
更準(zhǔn)確的說(shuō)法是極度緊張，財(cái)政資金供養(yǎng)超8000萬(wàn)人，占全國(guó)稅收40%以上，在房地產(chǎn)市場(chǎng)遇冷、土地賣不出去之后，根本養(yǎng)不起這么多人了，只能清理、精簡(jiǎn)。
看看打響清理編外人員第一槍的哈爾濱財(cái)政狀況，數(shù)據(jù)顯示，2022年，哈爾濱一般公共預(yù)算收入262.2億元，支出1545.5億元，全年缺口高達(dá)1283.3億元。
其他省市的財(cái)政資金缺口能有多大，大家可以想象一下。
請(qǐng)注意，這還是每年的缺口，還有歷史債務(wù)呢！最近，貴州直接把缺錢這事挑明。
他們公開(kāi)表示，還債壓力巨大，僅靠自身能力已無(wú)法得到有效解決，潛臺(tái)詞就是他們還不起錢了，必須要靠國(guó)家的幫助，如果國(guó)家不幫，他們就破產(chǎn)給全國(guó)人民看。
根據(jù)2021年的數(shù)據(jù)，貴州的顯性債務(wù)已經(jīng)高達(dá)1萬(wàn)多億，隱性債務(wù)尚不得而知，但絕對(duì)不會(huì)少。
為了說(shuō)明事情的嚴(yán)重性，貴州甚至還舉了例子。在貴州獨(dú)山縣，這個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，財(cái)政年收入不過(guò)10億元，欠債卻高達(dá)400多億元，難怪貴州表示還不起。
其他省市的債務(wù)規(guī)模能有多高，大家同樣可以想象一下。
就這，還不趕緊清理編外人員、精簡(jiǎn)公務(wù)員，減少開(kāi)支，還在等什么��？！
難道真的想等到破產(chǎn)嘛？
地方財(cái)政極度緊張，現(xiàn)在當(dāng)務(wù)之急是縮減開(kāi)支，斷尾求生。清理表外人員，大幅精簡(jiǎn)公務(wù)員，取消機(jī)關(guān)食堂福利，降低體制內(nèi)高額養(yǎng)老金收入，壓縮三公經(jīng)費(fèi)等等，總之，要過(guò)緊日子，把財(cái)政供養(yǎng)人員的福利待遇壓降到最低水平。
現(xiàn)在情況已經(jīng)很明顯，財(cái)政養(yǎng)不起那么多人了，也給不出那么高的福利待遇，更不可能再有房地產(chǎn)黃金十年賣地那么多錢，體制內(nèi)降薪裁員浪潮，已經(jīng)開(kāi)始涌動(dòng)。
但說(shuō)實(shí)話，看上去轟轟烈烈，其實(shí)作用不大，還是以貴州獨(dú)山縣為例，財(cái)政年收入不過(guò)10億元，欠債400多億元，就是讓所有人財(cái)政供養(yǎng)人員不吃不喝，暫停所有開(kāi)支，也要40多年才能還清的債務(wù)規(guī)模��！
真是難以置信！
他們到底是怎么欠了這么多錢？
而且還有這些年的稅收收入和賣地收入呢，全都花了不說(shuō)，還倒欠本級(jí)財(cái)政40多年的債務(wù)，別告訴我們這些錢是拿去搞經(jīng)濟(jì)了，最后搞出一個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣？
這么多錢，哪怕是直接給當(dāng)?shù)乩习傩辗至耍?dú)山縣也不至于是國(guó)家級(jí)貧困縣吧？
這些錢，他們到底打算咋還��？
清理編外人員，能省下多少錢？哪怕把所有公務(wù)員精簡(jiǎn)掉，又能省下多少錢？
恐龍突然覺(jué)得，咱們現(xiàn)在最需要好像不是發(fā)展，而是好好地算算賬了。
清理30%編外人員，工作效率下降150%，原來(lái)干活的都是臨時(shí)工？
原創(chuàng) 財(cái)恐龍2023-04-12云阿云智庫(kù)•銀行
導(dǎo)讀：那就是清理30%編外人員，工作效率下降150%，真的不是夸張。在有的地區(qū)、有的單位，就是這么一種情況，所以面對(duì)清理編外人員這件事，最接受不良的是公務(wù)員們。濫竽充數(shù)，玩不下去了。
關(guān)于體制內(nèi)清理編外人員的消息，大家一定都有耳聞，自從哈爾濱打響了清理編外人員的第一槍之后，越來(lái)越多的省市加入到這股風(fēng)潮之中，大有愈演愈烈的趨勢(shì)。
從北到南，體制內(nèi)精簡(jiǎn)風(fēng)潮涌動(dòng)。之所以會(huì)這樣，原因也很簡(jiǎn)單，財(cái)政沒(méi)有錢了。
以打響清理編外人員第一槍的哈爾濱為例，其財(cái)政年收入只有幾百億，開(kāi)支卻突破千億，全靠轉(zhuǎn)移支付硬撐。
在各地財(cái)政緊張大背景下，轉(zhuǎn)移支付也靠不住，只能清理編外人員，斷尾求生。
其他省份也大抵如此，財(cái)政缺口在百億到千億不等。所以我們看到，越來(lái)越多地區(qū)加入清理編外人員隊(duì)伍中，最新消息，清理編外人員已經(jīng)傳遞至湖北！
近日，湖北某地市宣布，開(kāi)始大規(guī)模清理編外人員，首次清理376人，節(jié)省財(cái)政費(fèi)用1,576萬(wàn)。仔細(xì)想一想，連財(cái)政資金相對(duì)寬裕的湖南，也開(kāi)始大規(guī)模清理編外人員了，這說(shuō)明了三件事。
一是精簡(jiǎn)風(fēng)潮已經(jīng)形成。
清理編外人員會(huì)愈演愈烈，直到取消這種“假公務(wù)員”崗位。
二是各地方財(cái)政緊張程度，可能遠(yuǎn)比很多人想象的要嚴(yán)重。
現(xiàn)在都缺錢，清理編外只是一個(gè)開(kāi)始，接下來(lái)，體制內(nèi)將會(huì)迎來(lái)漫長(zhǎng)的苦日子。
三是湖北某市這次清理376人，節(jié)省財(cái)政費(fèi)用1,576萬(wàn)，人均四萬(wàn)多塊。
如果考慮行政成本和五險(xiǎn)一金，實(shí)際到手年收入可能也就2萬(wàn)多，很低，對(duì)節(jié)省地方財(cái)政開(kāi)支幫助性不大，就像我們上面說(shuō)的，各地財(cái)政缺口少輒百億，多輒千億，節(jié)省下來(lái)的這一千多萬(wàn)夠干啥的？所以，更大規(guī)模清理和節(jié)省開(kāi)支，還在后面。
可以預(yù)見(jiàn)，體制內(nèi)清理編外人員的浪潮還會(huì)繼續(xù)下去，直至全部清理完畢。
甚至，精簡(jiǎn)公務(wù)員、事業(yè)編也不是不可能。比如，很多地區(qū)已經(jīng)在取消教師的編制了。
總之，體制內(nèi)未來(lái)幾年不會(huì)太平，變革將會(huì)愈演愈烈，但誰(shuí)也沒(méi)有想到，清理了表外人員后，最不適應(yīng)同時(shí)也最不能接受的竟然是有編制的公務(wù)員們。
近日，某網(wǎng)友感慨，他們單位清理了30%編外人員，工作效率下降了150%。
空出來(lái)的工作真的沒(méi)人接！因?yàn)�，公�?wù)員們普遍沒(méi)有干過(guò)編外人員的工作。
大家集中反映，上手難度高，需要時(shí)間來(lái)熟悉適應(yīng)，舉個(gè)例子，不說(shuō)別的，光是坐行政大廳的全都是臨時(shí)工，這活你要說(shuō)有多大難度吧，也未必，但審核各類材料的要點(diǎn)、熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)的流程以及工作經(jīng)驗(yàn)，卻是公務(wù)員們欠缺的，尤其是坐在窗口崗位，全天與群眾打交道，接受群眾監(jiān)督這件事本身，讓很多公務(wù)員不能適應(yīng)，年紀(jì)大的干不了這活，年紀(jì)小沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的一時(shí)半會(huì)也干不了，業(yè)務(wù)骨干抽不出去。
最后，只能讓老帶新，先把工作接過(guò)來(lái)，但工作效率明顯大幅下降。
這是一種情況，另外一種情況，大量比較苦、任務(wù)重的工作，公務(wù)員們不愿意干，全都很抵觸。
想想也是，有的單位需要長(zhǎng)期出差，或者到農(nóng)村派駐，或者單純的體力工作，非常的繁瑣、勞碌，讓公務(wù)員們來(lái)干這種活，自然怨聲載道。
本來(lái)他們就有一種心理，那就是自己的干的太多，領(lǐng)的工資太少，現(xiàn)在把這些繁瑣的工作分派給他們，可以想象，哪怕接受了，心氣也不順，效率會(huì)大幅下降。
這些是因?yàn)楣ぷ鞅旧韺?dǎo)致的變故，還有一種極端情況。
比如，黑龍江某中醫(yī)院工作人員吐槽。
他們醫(yī)院編制200多人，其中有130多個(gè)在行政，負(fù)責(zé)辦公室、人力、后勤、財(cái)務(wù)、采購(gòu)、設(shè)備管理等工作。
也就是說(shuō)，真正干活的護(hù)士沒(méi)有一個(gè)有編制，大部分醫(yī)生也沒(méi)有編制。
如果他們也清理表外任意，那活讓誰(shuí)來(lái)干呢？答案顯而易見(jiàn)，根本干不了，這已經(jīng)不是降低工作效率的事情了，清理完編外人員，這個(gè)單位可以直接取消了。
醫(yī)院的本職不是看病、治病嗎？
如果是，那為什么要把大部分寶貴的編制分給行政人員？
而不是給大夫和護(hù)士們呢？
有誰(shuí)能來(lái)解答一下？
雖然這是一種極端情況，但很能說(shuō)明問(wèn)題，那就是清理30%編外人員，工作效率下降150%，真的不是夸張。
在有的地區(qū)、有的單位，就是這么一種情況，所以面對(duì)清理編外人員這件事，最接受不良的是公務(wù)員們。
濫竽充數(shù)，玩不下去了。
錢像雪花一樣涌向銀行，銀行快扛不住了，存款利率還得降
原創(chuàng) 財(cái)恐龍2023-04-12云阿云智庫(kù)•銀行
導(dǎo)讀：這么下去，我們距離零利率還有多遠(yuǎn)？
3月份宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)公布，很多人大為吃驚，吃驚的幾個(gè)點(diǎn)，比如，CPI和PPI不如預(yù)期，再比如，M2增長(zhǎng)高于預(yù)期，錢越來(lái)越多，普通人的口袋卻空空，我們的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入可怕的“通縮”癥狀越來(lái)越明顯。
你不花錢，我不花錢，企業(yè)就賺不到錢。
賺不到錢只能降薪裁員，普通人變得更窮。印鈔機(jī)已經(jīng)努力了，卻根本無(wú)法解決缺錢的問(wèn)題。
很多人都想知道，錢到底去了哪？
事實(shí)上，缺錢，有缺錢的愁，錢流向的地方可能也愁，甚至更愁！
比如，我們今天要說(shuō)的銀行。
錢太多了，快要扛不住了。
數(shù)據(jù)顯示，一季度人民幣存款增加15.39萬(wàn)億元。其中，住戶存款增加9.9萬(wàn)億。
大家看到了吧，一個(gè)季度新增十萬(wàn)億，這簡(jiǎn)直驚人，此時(shí)此刻，錢像雪花一樣涌入銀行，放水出來(lái)的錢，好不容易離開(kāi)金融系統(tǒng)，轉(zhuǎn)了一圈，又全都回去了。
反正不管上面說(shuō)什么，做什么，出臺(tái)什么政策，老百姓現(xiàn)在就是不消費(fèi)，不買房，不投資，不花錢，都想讓錢在銀行躺平。
有很多銀行客戶經(jīng)理表示，他們現(xiàn)在一年的存款指標(biāo)都完成了，貸款卻連往年十分之一都不到。
這么下去，銀行真的要瘋，他們扛不�。�
錢太多的煩惱，比缺錢的煩惱還要可怕。
銀行害怕擠兌，更怕報(bào)復(fù)性存款。
很簡(jiǎn)單的道理，因?yàn)榇婵顚?duì)銀行其實(shí)是負(fù)債，是需要付利息的。
現(xiàn)在，銀行吸收了太多的存款，卻放不出去，利潤(rùn)被迅速侵蝕，這讓銀行很慌。
從最近上市銀行公布的財(cái)報(bào)可以看到，基本上都在降薪，原因就是效益下滑。
在中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)涼涼之后，銀行現(xiàn)在的壓力非常大，房地產(chǎn)及房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，一直是我國(guó)銀行發(fā)展的主力，他們現(xiàn)在這面臨多重困境。比如，在貸款利率上。
原本，想學(xué)汽車一樣搞一個(gè)降價(jià)去庫(kù)存，通過(guò)降低新購(gòu)房的房貸利率，來(lái)促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)房，然而萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，報(bào)復(fù)性買房沒(méi)有等到，卻等來(lái)了提前還貸潮。
很多人說(shuō)，銀行把存量房貸利率降了，就能解決這個(gè)問(wèn)題。
但情況卻是不能降，還指著存量房貸利率賺錢呢！在房地產(chǎn)注定已經(jīng)涼涼的當(dāng)下，誰(shuí)都看明白，房子是賣不去了，銀行都在指望著存量房貸利率來(lái)維持利潤(rùn)。
尤其在銀行這種資金高度利用的地方，過(guò)往的存量房貸可能已經(jīng)做成了金融產(chǎn)品賣了出去，這要是降低存量房貸率，很容易引發(fā)連鎖反應(yīng)，引發(fā)系統(tǒng)性危機(jī)。
所以，不管外界說(shuō)啥，銀行的存量房貸就是不能降。
這是自掘根基的事情，他們不敢干。
盡管如此，銀行的根基也在被迅速侵蝕，問(wèn)題還是出在房子上。
大家都知道，我國(guó)信貸資產(chǎn)的底層抵押物，基本全都是房子。
現(xiàn)在為了能夠?qū)⒎孔淤u出去，真實(shí)的房?jī)r(jià)正在下降，這對(duì)銀行是十分致命的。
可以想象一下，如果房子真實(shí)價(jià)值快速下跌，那貸款人還會(huì)還貸款嗎？
肯定不會(huì)啊，因?yàn)檎l(shuí)也不傻。
所以為了保證銀行金融機(jī)構(gòu)不出系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，房子的價(jià)格不能下降，房子存量貸款利率也不能下降。
都說(shuō)房地產(chǎn)綁架了中國(guó)經(jīng)濟(jì)，其實(shí)更準(zhǔn)確說(shuō)法是綁架了中國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)。
金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，牽一發(fā)而動(dòng)全身。
綁架了銀行，也就綁架了經(jīng)濟(jì)。
所以，我們?cè)诜康禺a(chǎn)上面才投鼠忌器，只能選擇保房?jī)r(jià)，可問(wèn)題是保房?jī)r(jià)也不是萬(wàn)能的，也是需要付出代價(jià)的。
就像目前這種情況，因?yàn)榉績(jī)r(jià)遲遲不降價(jià)，導(dǎo)致流動(dòng)性枯竭，所有人都不買房，也不敢消費(fèi)，有點(diǎn)錢就存到銀行里。
錢，像雪花一樣飄向銀行，這讓銀行很愁，他們不想要這么多錢了。
可客戶來(lái)存款，又不能拒絕。
所以，該怎么辦？
沒(méi)辦法，只能降低存款利率。
所以，我們不出意外的看到，存款利率再一次下降的消息，可是這并不能解決根本性的問(wèn)題，但根本性的房地產(chǎn)問(wèn)題又解決不了，只能這么拖著。
這么下去，我們距離零利率還有多遠(yuǎn)？
深思，為什么現(xiàn)在老百姓的怨氣都很大？沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的不滿！
原創(chuàng) 財(cái)恐龍2023-04-15云阿云智庫(kù)•銀行
有人說(shuō)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的怨氣很大。
看看吧，只要是正能量新聞，評(píng)論下面幾乎全都是冷嘲熱諷的聲音。
主流媒體頻頻翻車，無(wú)不證明這一點(diǎn)，大家都在拿著放大鏡找問(wèn)題。
國(guó)家層面有什么舉措，很多人不但不支持，反而在質(zhì)疑。
比如，最近新成立的執(zhí)法隊(duì)伍“農(nóng)管”，可謂是史上最慘執(zhí)法者，還沒(méi)有成立，就遭到了反對(duì)，被認(rèn)為會(huì)給農(nóng)村增加負(fù)擔(dān)，甚至出現(xiàn)外行指揮內(nèi)行的事情。
還有，一些好的信號(hào)卻得不到應(yīng)有的效果。比如，國(guó)家表示經(jīng)濟(jì)恢復(fù)超過(guò)預(yù)期，一季度的出口數(shù)據(jù)迎來(lái)了久違的跳漲，房地產(chǎn)成交量大幅提升，中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好，未來(lái)可期，但很多人卻對(duì)此表示了懷疑和否定。
有的人對(duì)此總結(jié)為，互聯(lián)網(wǎng)上的怨氣很大，但不知道大家有沒(méi)有想過(guò)，從來(lái)就沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的愛(ài)，也沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的恨。
作為中國(guó)人，大家都是十分愛(ài)國(guó)，都希望國(guó)家越來(lái)越好，成為美國(guó)、西歐這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家。很簡(jiǎn)單的道理，只有國(guó)家變得更強(qiáng)，普通人才會(huì)變得更好。
誰(shuí)都明白，但為什么怨氣很大呢？
因?yàn)橛械氖虑�，確實(shí)讓大家很不滿意，而且看不到改變的跡象，或者說(shuō)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾，在短期內(nèi)無(wú)法得到解決，這些事情卻給老百姓造成了很大困擾和壓力。
這里，恐龍總結(jié)一下，主要有五個(gè)層面。
第一，經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸加大，失業(yè)降薪的人數(shù)迅速增多，物價(jià)持續(xù)上漲，但賺錢難度加大，大家普遍感到錢不夠花，也不敢花錢。
這一點(diǎn)不用多說(shuō)，大家應(yīng)該都感受到了。
甚至有專家說(shuō)，我們正在進(jìn)入通縮。
因?yàn)闆](méi)有錢，所以不敢消費(fèi)，企業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，生產(chǎn)變成了賠錢的過(guò)程，只能縮減生產(chǎn)規(guī)模，越來(lái)越多的人被裁員降薪，大家變得更加不敢消費(fèi)，過(guò)上了節(jié)衣縮食的苦日子。
甚至連旱澇保收的體制內(nèi)，也開(kāi)始清理編外人員和降薪。
苦日子，沒(méi)有人愿意過(guò)的，所以都不高興。
第二，貧富兩級(jí)分化被迅速拉大，如果和過(guò)去一樣，所有人都窮，怨氣也不會(huì)那么大，但問(wèn)題是有一部分人正輕易地變得越來(lái)越有錢，而且還帶動(dòng)了非常不好的炫富風(fēng)氣。
現(xiàn)在一部分富人，正變得超乎想象的有錢，他們出國(guó)消費(fèi)震驚世界，先富帶動(dòng)后富的情況沒(méi)有出現(xiàn)，恰恰相反的是，很多富人的財(cái)富來(lái)源并不光明正大，但他們卻嘲諷底層民眾。
看到這種情況，換做是誰(shuí)都無(wú)法接受，覺(jué)得不公平。
第三，房地產(chǎn)價(jià)格快速上漲，讓所有老百姓感覺(jué)到壓力和焦慮，大家都不想買買房，不想背上沉重負(fù)擔(dān)，偏偏房子和太多東西綁定，不得不拿出六個(gè)錢包、透支未來(lái)三十年買房。
房地產(chǎn)這塊簡(jiǎn)直不用多說(shuō)，幾乎是壓力的代名詞了。
為了一套房子，中國(guó)人付出了太多，可現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)無(wú)法回報(bào)給我們太多，偏偏還要逼著普通人去買，房奴的日子很不好過(guò)，大家自然也不會(huì)高興。
第四，勤勞已經(jīng)不能致富，階層迅速固化，很多東西，出生的時(shí)候有就有，否則再怎么努力也很難有，偏偏這些是在短短幾年完成的，換做是誰(shuí)都會(huì)感到不公平。
這幾乎是最讓人感到無(wú)力的事情！
當(dāng)階層固化，那誰(shuí)還愿意努力呢？
躺平成為主流，死氣沉沉成為主旋律，創(chuàng)業(yè)成為一種貶義詞，所有人都在求穩(wěn)，但是內(nèi)心里都會(huì)覺(jué)得不公平，為什么要差距這么大，就因?yàn)樽约和砩藥啄辏鸵冻龈啵?/strong>
第五，社會(huì)福祉低，我們發(fā)展了那么多年，都想著終于攢夠了錢過(guò)好日子，可以像歐美那樣提升居民福利，可到頭來(lái)卻發(fā)現(xiàn)，財(cái)政沒(méi)錢，企業(yè)沒(méi)錢，普通人也沒(méi)錢，錢呢？
這也是老百姓很難接受的地方，發(fā)展的初衷是什么？我們吃了那么多年的苦，努力拼搏了那么多年，都想著過(guò)好日子，但現(xiàn)在卻告訴大家沒(méi)錢了，要過(guò)苦日子？
換做是誰(shuí)，能夠接受呢？
這些問(wèn)題和矛盾如果不解決，又怎么期望普通人不充滿怨氣呢？
可就像上面說(shuō)的那樣，這些因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)致的深層次問(wèn)題和矛盾，體制性機(jī)制性問(wèn)題，在短期內(nèi)無(wú)法得到解決，這注定給老百姓帶來(lái)很大的困擾和壓力。
在如此之大的壓力之下，抱怨幾句、怨氣大一點(diǎn)，也正常。如果不讓說(shuō)，扣大帽子，那才是真正有問(wèn)題的。
關(guān)注手機(jī)移動(dòng)微站
2418
關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通 