香港銀行業(yè)手冊(cè)（2023年版）
原創(chuàng) 毛小柒2023-06-04 云阿云智庫•銀行
本文嘗試對(duì)香港銀行業(yè)進(jìn)行全面剖析，基本覆蓋了在香港地區(qū)經(jīng)營的主流銀行，包括8家虛擬銀行在內(nèi)的31家本港注冊(cè)銀行及主要外地銀行香港分行。
一、香港銀行業(yè)整體情況
（一）認(rèn)可機(jī)構(gòu)：分為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司等三大類
香港銀行業(yè)實(shí)行三級(jí)發(fā)牌制度，即按照存款金額、年期及業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司等三類機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱為認(rèn)可機(jī)構(gòu)），分別有154家、15家及12家。每一類機(jī)構(gòu)按照是否在香港注冊(cè)而劃分類兩大類，即本港注冊(cè)與境外注冊(cè)。
其中，154家持牌銀行中，有31家為本港注冊(cè)（包括8家虛擬銀行）；15家有限制牌照銀行中，有10家為本港注冊(cè)；12家接受存款公司均為本港注冊(cè)。
（二）體量合計(jì)在27萬億港元左右：以持牌銀行為主
1、截至2023年3月底，香港銀行業(yè)的總資產(chǎn)合計(jì)為26.80萬億港元，較2021年1月縮表1.17萬億元，較2022年底則縮表0.23萬億。從趨勢(shì)上看，疫情以來的三年時(shí)間里，香港銀行業(yè)的擴(kuò)表速度明顯放緩，總資產(chǎn)始終在25-28萬億港元之間徘徊。
2、截至2023年3月底，香港154家持牌銀行的總資產(chǎn)合計(jì)為26.60萬億港元，占香港銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例超過99%，是香港銀行業(yè)最主要的構(gòu)成部分。
（三）其它兩類認(rèn)可機(jī)構(gòu)體量較�。嚎傎Y產(chǎn)合計(jì)不足2000億港元
香港有限制牌照銀行及接受存款公司的體量較小，總資產(chǎn)合計(jì)不足2000億港元。
1、截至2023年3月底，香港有限制牌照銀行共計(jì)15家，擁有本地分行3家，總資產(chǎn)合計(jì)1786.23億港元、客戶存貸款余額分別為218.74億港元和565.61億港元，同業(yè)借款和同業(yè)貸款余額分別為772億港元和667億港元。可以看出，香港15家有限制牌照銀行除做一些對(duì)客業(yè)務(wù)外，更多是依賴同業(yè)業(yè)務(wù)。
以于2013年6月開業(yè)的上海銀行（香港）為例，其2022年底總資產(chǎn)為290.23億港元、凈資產(chǎn)為41.71億港元、存貸款余額分別為105.61億港元和155.66億港元�？梢钥闯�，上海銀行（香港）在體量上已經(jīng)貢獻(xiàn)了香港有限制牌照銀行的很大一部分。
2、截至2023年3月底，香港接受存款公司共計(jì)12家，擁有41家本地分行，總資產(chǎn)合計(jì)189億港元，客戶存貸款余額分別為51億港元和111億港元，同業(yè)借款和貸款余額分別為64億港元和31億港元。
（四）有152家銀行為香港存款保障計(jì)劃成員，基本囊括所有持牌銀行
1、根據(jù)香港存款保險(xiǎn)委員會(huì)披露的信息，目前香港銀行業(yè)中有152家為存款保障計(jì)劃成員，基本囊括了所有持牌銀行，最高保障額度為50萬港元，即所有存放于成員銀行香港辦事處的港元、人民幣和其他外幣的存款都受保障。其中，154家持牌銀行中， DEUTSCHE BANK香港銀行、裕信（德國）銀行香港分行等兩家未加入存款保障計(jì)劃。
2、需要說明的是，上述受到保障的存款并不包括結(jié)構(gòu)性存款（如外幣掛鉤及股票掛鉤存款）、年期超過五年的定期存款、不記名票據(jù)（如不記名存款證）以及離岸存款（如存放于成員銀行在內(nèi)地或海外辦事處的存款）等。顯然，風(fēng)險(xiǎn)過多（結(jié)構(gòu)性存款）、期限過長、流動(dòng)性較強(qiáng)以及非本港地區(qū)的存款不受存款保障計(jì)劃的保護(hù)。
二、香港主要持牌銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)比
前面已經(jīng)指出，香港154家持牌銀行主要分為三大類，即23家本港注冊(cè)非虛擬銀行、8家虛擬銀行以及123家非本港注冊(cè)銀行。
（一）規(guī)模指標(biāo)：集中度較高，5000億港元以上銀行共8家（市場(chǎng)占有率接近3/4）
1、23家本港注冊(cè)銀行（不含虛擬銀行）：1000億港元以上銀行共計(jì)19家
就23家本港注冊(cè)的非虛擬銀行來看，其總資產(chǎn)合計(jì)達(dá)到23.17萬億元。其中，香港上海匯豐銀行以10.32萬億港元的體量遙遙領(lǐng)先于其它銀行，位居香港銀行業(yè)首位，中銀香港與恒生銀行分別以3.69萬億港元和1.89萬億港元的體量位列香港銀行業(yè)第2和3位。
工銀亞洲、東亞銀行、渣打銀行（香港）、南洋商業(yè)銀行分別以9248億港元、8829億港元、8199億港元和5417億港元的體量分別位列香港銀行業(yè)第4-7位，而星展銀行（香港）、交銀香港、建行（亞洲）、中信銀行、招商永隆銀行、花旗銀行（香港）、華僑永亨銀行則以3000-5000億港元的體量分別位列香港銀行業(yè)第8-14位，創(chuàng)興銀行、大新銀行集團(tuán)、上海商業(yè)銀行分別以2000-3000億港元的體量位列香港銀行業(yè)第15-17位，集友銀行、富邦銀行（香港）、摩根士丹利銀行亞洲、大眾銀行（香港）分別位列香港銀行業(yè)第18-21位，大有銀行和大生銀行的總資產(chǎn)分別僅有19.10億港元和10.50億港元。
也即，在23家香港本港注冊(cè)法人銀行中，10萬億港元以上銀行有1家（市場(chǎng)占有率達(dá)38.45%）、萬億港元以上銀行有3家（市場(chǎng)占有率達(dá)59.24%）、5000億港元以上銀行有7家（市場(chǎng)占有率達(dá)71.05%）、1000億港元以上銀行有19家（市場(chǎng)占有率達(dá)86%）。
2、非本港注冊(cè)銀行：1000億港元以上銀行共計(jì)11家、5000億港元以上銀行僅1家
在非本港注冊(cè)的銀行中，總資產(chǎn)超過5000億港元的銀行僅1家（農(nóng)行香港分行）、超過1000億港元的銀行共計(jì)11家（合計(jì)2.74萬億港元）。
按總資產(chǎn)規(guī)模從高到低依次為農(nóng)行香港分行、交行香港分行、大華香港分行、興業(yè)銀行香港分行、建行香港分行、浦發(fā)銀行香港分行、光大銀行香港分行、工行香港分行、民生銀行香港分行、中行香港分行、招行香港分行、中國信托商業(yè)銀行香港分行、華夏銀行香港分行、平安銀行香港分行、玉山商業(yè)銀行香港分行、浙商銀行香港分行等等。
（二）結(jié)構(gòu)情況：貸款/總資產(chǎn)平均在51%左右、存貸比平均在70-71%之間
我們使用貸款/總資產(chǎn)、存貸比、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入/營收入三個(gè)指標(biāo)來評(píng)估本港注冊(cè)的銀行經(jīng)營情況。
1、香港法人行的貸款占其總資產(chǎn)的比例平均為51.20%（整個(gè)香港銀行業(yè)在40%左右），和國有大行比較接近，意味著投資類資產(chǎn)在香港銀行業(yè)的總資產(chǎn)中占比不低（20-30%之間）以及香港境外注冊(cè)銀行的貸款占比可能只有20-30%之間。
2、香港法人行的存貸比平均在70.53%左右，低于國內(nèi)銀行業(yè)的平均水平，表明存款占香港銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高。這主要是因?yàn)�，香港銀行業(yè)的投資類資產(chǎn)很大程度上是靠其存款而非同業(yè)負(fù)債來支撐的，即同業(yè)負(fù)債在香港銀行業(yè)僅起到流動(dòng)性管理的功能。
3、從營收構(gòu)成來看，香港銀行業(yè)的平均水平在20-21%之間，頭部銀行普遍在20%以下，超過20%的銀行屈指可數(shù)（僅有摩根士丹利銀行亞洲、花旗銀行香港、大新銀行、上海商業(yè)銀行、集友銀行等）。這意味著，利差收入及投資收益在香港銀行業(yè)中的地位仍然比較高。
（三）盈利能力及其它：分化較為明顯，ROE水平整體偏低（不如內(nèi)地銀行）
從盈利能力來看，香港銀行業(yè)分化較為明顯，ROE水平整體偏低，鮮有超過10%的銀行。
1、如果從營收或凈利潤與總資產(chǎn)的比例來看，則基本上可以認(rèn)為匯豐銀行、中銀香港、星展銀行（香港）、花旗銀行（香港）、華僑永亨銀行的經(jīng)營情況相對(duì)好一些。
2、從2022年經(jīng)營情況來看，受息差擴(kuò)大影響，香港銀行業(yè)的息差收入普遍呈現(xiàn)向好跡象。但是在資本市場(chǎng)波動(dòng)幅度加大的背景下，中收普遍錄得較大幅度的負(fù)增長。
3、由于部分銀行未公布ROE指標(biāo)，我們嘗試用凈利潤與期初期末凈資產(chǎn)平均值的比例來對(duì)比本港注冊(cè)法人行的盈利能力。數(shù)據(jù)顯示，盈利能力從高到低依次為星展銀行（香港）、匯豐銀行、中銀香港、摩根士丹利銀行亞洲、上海商業(yè)銀行、南洋商業(yè)銀行、渣打銀行（香港）、招商永隆銀行、恒生銀行、華僑永亨銀行等。
4、從凈息差水平來看，香港銀行業(yè)的平均水平為1.47%，受美聯(lián)儲(chǔ)加息影響，較2021年擴(kuò)大20BP左右，但息差絕對(duì)值仍明顯低于內(nèi)地銀行業(yè)。
5、從減值貸款率來看，受內(nèi)房危機(jī)影響，2022年香港銀行業(yè)平均為1.47%，較2022年擴(kuò)大50BP左右，恒生銀行、東亞銀行、交銀香港、創(chuàng)興銀行、大新銀行等上升較為明顯。
6、從資本充足率來看，香港銀行業(yè)普遍處于較高水平，21家本港法人行的資本充足率、一級(jí)資本充足率與核心一級(jí)資本充足率分別為22.04%、20.08%和18.58%。
（四）8家虛擬銀行：總資產(chǎn)合計(jì)405億港元，目前均未進(jìn)入盈利狀態(tài)
2019年以來，香港金管局相繼分3批發(fā)出8張?zhí)摂M銀行牌照。截至2022年底，這8家虛擬銀行的總資產(chǎn)合計(jì)僅為404.76億港元，僅有眾安銀行、MOX Bank Limited兩家的總資產(chǎn)超過百億港元，且目前均未進(jìn)入盈利狀態(tài)。
三、關(guān)于香港本港注冊(cè)法人銀行的股東背景分析
香港本港注冊(cè)法人銀行可以分為英美系、新馬系（新加坡與馬來西亞）、中資系、臺(tái)資系以及港澳系等五大類。從市場(chǎng)占有率來看，英美系位居第一、中資系位居第二。
（一）英美系（香港市場(chǎng)占有率超過50%）：匯豐、恒生、花旗、摩根與渣打
目前英美系背景的銀行在香港仍居于最重要的地位，市場(chǎng)占有率超過50%，主要包括香港上海匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行、摩根士丹利銀行亞洲以及渣打銀行（香港）等五家。
1、香港上海匯豐銀行與恒生銀行
香港上海匯豐銀行是匯豐控股的全資附屬公司，為香港最大注冊(cè)銀行和發(fā)鈔行。
（1）1990年12月17日，為應(yīng)對(duì)香港回歸后的一系列問題，香港上海匯豐銀行宣布進(jìn)行結(jié)構(gòu)重組，成立一家集團(tuán)控股公司（即匯豐控股）并將香港上海匯豐銀行倫敦分行升格為匯豐控股的注冊(cè)辦事處，匆忙將總部搬回倫敦，而香港則成為匯豐系的集團(tuán)總管理處，從而使得在英國注冊(cè)的匯豐控股成為整個(gè)匯豐系的集團(tuán)總部（董事會(huì)在倫敦、行政管理層在香港），并在香港及倫敦兩地上市，一定程度上平衡了中央、港府及英國政府之間的利益。
（2）1965年香港銀行業(yè)陷入危機(jī)，擠兌事件頻繁發(fā)生，同年4月8日恒生銀行董事局決議把銀行的51%控股權(quán)出售給匯豐銀行，其后匯豐銀行逐步增持至62.14%。不過匯豐成為恒生銀行的控股股東后，恒生銀行仍保持獨(dú)立運(yùn)行，并保留了華人管理層，目前恒生銀行仍然是香港地區(qū)最受歡迎以及市場(chǎng)估值最高的銀行。
2、花旗銀行（香港）與摩根士丹利銀行亞洲
（1）花旗銀行（香港）是美系花旗集團(tuán)的全資附屬公司（2001年以前在香港一直被稱為萬國寶通銀行），2005年7月1日花旗銀行香港分行零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至在當(dāng)?shù)刈?cè)成立的花旗銀行（香港），而花旗銀行香港分行則繼續(xù)從事對(duì)公業(yè)務(wù)。
（2）摩根士丹利銀行亞洲是美國摩根士丹利（金融控股公司）的全資附屬公司，自1989年起便在香港及新加坡從事私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)，于2019年11月12由由“摩根士丹利亞洲國際”變更而來。
3、渣打銀行（香港）（最大股東為淡馬錫+其它股東為英美系以及總部位于倫敦）
渣打銀行（香港）的母公司依次為渣打銀行、渣打控股及渣打集團(tuán)。渣打集團(tuán)目前總部位于倫敦，在倫敦和香港兩地上市，其最初是由英國兩家海外銀行合并而來（即英屬南非標(biāo)準(zhǔn)銀行及印度-新金山-中國渣打銀行）。2004年5月28日，香港立法會(huì)修訂《法定貨幣紙幣發(fā)行條例》，決定由當(dāng)年7月1日開始將發(fā)鈔權(quán)正式由渣打銀行轉(zhuǎn)移至渣打銀行（香港）。
2006年3月28日，新加坡國有投資公司淡馬錫宣布從邱德拔遺產(chǎn)信托手上收購渣打銀行1.52億股股份（當(dāng)時(shí)持股比例為11.55%），成為渣打集團(tuán)的最大股東，2022年底持股比例升至16%。顯然，如果僅從股權(quán)情況來看，渣打銀行應(yīng)屬新加坡系。不過如果到渣打集團(tuán)總部位于倫敦以及渣打集團(tuán)其它股東均為英美系，因此，將渣打列入英美系顯然更合適一些。
（二）中資系（香港市場(chǎng)占有率達(dá)27.53%）：中銀香港、工銀亞洲等共計(jì)9家
中資系背景的銀行是香港銀行業(yè)第二大力量，目前在香港市場(chǎng)的占有率達(dá)到27.53%，主要包括中銀香港、工銀亞洲、南洋商業(yè)銀行、交銀香港、建行亞洲、中信銀行（國際）、招商永隆銀行、創(chuàng)興銀行、集友銀行等9家。其中，中銀香港為香港的發(fā)鈔行、位居香港銀行業(yè)第二位，工銀亞洲位居香港銀行業(yè)第四位。
1、2009年9月30日，招商銀行以193億港元（172億元人民幣）的對(duì)價(jià)收購永隆銀行53.2%的股權(quán)，目前持股比例已達(dá)到100%，并更名為招商永隆銀行。
2、2016年5月30日，中國信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司成功收購南洋商業(yè)銀行，目前信達(dá)金融控股持有南洋商業(yè)銀行100%的股權(quán)，后者則位居香港銀行業(yè)第七位。
3、2014年2月5日，廣州越秀集團(tuán)收購創(chuàng)興銀行75%的股權(quán)；2021年9月27日，越秀集團(tuán)收購創(chuàng)興銀行剩余25%的股權(quán)。
4、2017年3月24日，廈門國際銀行、福建省廈門市私立集美校委會(huì)分別從中銀手中收購集友銀行64.31%和6.18%的股權(quán)。
（三）港澳系（香港市場(chǎng)占有率達(dá)到4.10%）：東亞銀行、大新金融（銀行）等4家
港澳系銀行總共有四家，分別為東亞銀行、大新金融（銀行）以及大有銀行、大生銀行。其中，后兩家銀行體量非常小，幾乎可以忽略不計(jì)。
1、東亞銀行：香港本土銀行，第一大股東為三井住友銀行株式會(huì)社
東亞銀行于1918年由簡東浦、李冠春、李子方、周壽臣和馮平山等華商在注冊(cè)香港成立，為香港本土銀行，但經(jīng)營情況不理想、市場(chǎng)認(rèn)可度不高。經(jīng)過多輪增資擴(kuò)股后，目前東亞銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)主要為三井住友銀行株式會(huì)社（21.44%）、西班牙Ia Caixa基金會(huì)（18.97%）、國浩管理（16.26%）、李國寶（3.45%），目前其行政管理層架構(gòu)仍以李氏家族為主。
2、大新金融集團(tuán)與大新銀行集團(tuán)：旗下?lián)碛写笮裸y行、澳門商業(yè)銀行等2家銀行
大新金融集團(tuán)旗下共擁有兩家上市公司，分別為1987年上市的大新金融集團(tuán)和2004年上市的大新銀行集團(tuán)，前者為后者的主要股東。
（1）除大新銀行集團(tuán)外，大新金融集團(tuán)還擁有3家非銀行機(jī)構(gòu)，分別為大新保險(xiǎn)（1976）有限公司、澳門保險(xiǎn)股份有限公司以及澳門退休基金管理股份有限公司。不過從體量上看，大新銀行集團(tuán)才是大新金融集團(tuán)的主體，非3家非銀行機(jī)構(gòu)的體量較小。
（2）大新銀行集團(tuán)旗下?lián)碛写笮裸y行（另持有重慶銀行13%的股權(quán)）、澳門商業(yè)銀行、大新銀行（中國）等三家全資銀行附屬機(jī)構(gòu)和1家券商（即大新證券）。
目前，三家全資銀行機(jī)構(gòu)在港澳及內(nèi)地?fù)碛屑s70個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
（3）截至2022年底，大新銀行總資產(chǎn)為2529.16億港幣、存貸款余額分別為1998.03億港元和1427.15億港元，全年實(shí)現(xiàn)營收68.16億港元、凈利潤15.88億港元。
（4）截至2022年底，大新銀行（中國）的總資產(chǎn)為99.85億元人民幣、存貸款余額分別為78.70億元和51.15億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為1.01%和149.40%、ROA與ROE分別為0.23%和2.38%，全年實(shí)現(xiàn)營收2.30億元、凈利潤為2400萬元。
（5）截至2022年6月底，澳門商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為220億澳門元，存貸款余額分別為191億澳門元和143億澳門元，全年實(shí)現(xiàn)營收1.67億澳門元、凈利潤734萬澳門元。
（四）新馬系（香港市場(chǎng)占有率3.20%左右）：星展、華僑永亨與大眾等3家
1、星展銀行（香港）：新加坡星展銀行的附屬公司
星展銀行（香港）是新加坡星展銀行的附屬公司，由原來的廣安銀行、道亨銀行及海外信托銀行三家合并而成。
1998年12月，原新加坡發(fā)展銀行向富士銀行及梁季彝家族收購了廣安銀行，并將其更名為“DBS廣安銀行”；2001年4月原新加坡發(fā)展銀行向馬來西亞豐隆集團(tuán)旗下的香港國浩集團(tuán)收購了香港的道亨銀行集團(tuán)（包括道亨銀行及海外信托銀行），并于2003年7月21日將前述三家銀行合并重組，同時(shí)為避免其新加坡背景而引起不必要的麻煩，順勢(shì)將新加坡發(fā)展銀行整體更名為星展銀行，合并后的銀行則相應(yīng)成為星展銀行（香港）。
2、華僑永亨銀行：隸屬于新加坡華僑銀行，據(jù)悉擬更名為華僑永亨銀行（香港）
華僑永亨銀行的前身為永亨銀行，于1937年在廣州成立、1945年在香港重新成立、1993年7月在香港聯(lián)交所上市。2014年7月，新加坡華僑銀行全資收購了永亨銀，同年10月1日永亨銀行更名為華僑永亨銀行，同年10月從香港退市。
據(jù)悉，華僑永亨銀行擬自今年7月3日起更名為華僑永亨銀行（香港）。
3、大眾金融控股（馬來西亞背景）：旗下?lián)碛写蟊娿y行（香港）和2家財(cái)務(wù)公司
大眾金融控股有限公司的前身為1991年成立的“日本信用保證集團(tuán)”，屬于馬來西亞第二大商業(yè)銀行集團(tuán)大眾銀行的附屬公司（持股73.20%）。目前大眾金融控股的附屬公司主要有3家，分別為大眾銀行（香港）有限公司、大眾財(cái)務(wù)有限公司及運(yùn)通泰財(cái)務(wù)有限公司。
（1）大眾銀行（香港）的前身為1934年在香港成立的“亞洲商業(yè)銀行有限公司”，于2006年5月被大眾金融收購，同年六月正式更名為大眾銀行（香港）有限公司，目前在香港擁有32家分行，并在深圳市設(shè)有一家分行及四家支行、于上海及沈陽分別設(shè)有代表辦事處。
截至2022年底，大眾銀行（香港）的總資產(chǎn)3823億港元、存貸款余額分別為305億港元和243億港元，全年實(shí)現(xiàn)營收13.70億港元、凈利潤3.31億港元。
（2）運(yùn)通泰于1971年10月在香港成立，并擁有3家分行，專司放貸業(yè)務(wù)。
（3）大眾財(cái)務(wù)為接受存款公司，其前身為1977年在香港成立的“日本信用保證財(cái)務(wù)有限公司”，于1990年被大眾銀行收購，2006年1月更名為大眾財(cái)務(wù)有限公司，2008年10月成為大眾銀行（香港）的全資附屬公司，目前在香港擁有42間分行。
（五）臺(tái)資系（香港市場(chǎng)占有率為1.31%）：上海商業(yè)銀行與富邦銀行（香港）等2家
臺(tái)資系的銀行有兩家，分別為上海商業(yè)銀行與富邦銀行（香港）。
1、上海商業(yè)銀行：上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行持股57.60%，持有上海銀行3%的股權(quán)
（1）上海商業(yè)銀行是一家總部位于香港的銀行，源于1915年由陳光甫創(chuàng)立于上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。內(nèi)戰(zhàn)失利后，上海商業(yè)銀行于1950年11月將其香港分行注冊(cè)為上海商業(yè)銀行，脫離臺(tái)灣的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。
（2）不過，目前臺(tái)灣的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行仍為上海商業(yè)銀行的第一大股東（持股比例達(dá)到57.60%），第二大和第三大股東分別為上海聯(lián)合國際投資和富國銀行（持股比例分別為22.40%和20%）。同時(shí)，上海商業(yè)銀行還持有上海銀行3%的股權(quán)（1990年代后期臺(tái)灣的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、香港的上海商業(yè)銀行以及內(nèi)地的上海銀行組成戰(zhàn)略性合作伙伴）。
2、富邦銀行（香港）：隸屬于臺(tái)灣富邦金融控股集團(tuán)
富邦銀行（香港）是臺(tái)灣富邦金融控股集團(tuán)的成員，源于“港基國際銀行”。1970年馮景禧成立新鴻基財(cái)務(wù)，1982年取得銀行牌照并更名為新鴻基銀行，1985年阿拉伯銀行集團(tuán)收購新鴻基銀行75%的股權(quán)，1986年更名為港基國際銀行，1990年阿拉伯銀行集團(tuán)收購其余25%的股權(quán)，1993年10月光大集團(tuán)收購港基國際銀行20%的股權(quán)并于同年11月在香港聯(lián)交所上市，2004年2月富邦金融控股收購阿拉伯銀行集團(tuán)持有的55%股權(quán)、同年4月收購中國光大持有的20%股權(quán)，2005年4月6日港基國際銀行更名為富邦銀行（香港）。
四、結(jié)語
（一）香港是一個(gè)自由開放的國際金融中心，主要體現(xiàn)在：
1、香港銀行業(yè)的體量超過26萬億港元，是香港GDP的近十倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過內(nèi)地，對(duì)充分表明以銀行業(yè)為代表的金融業(yè)在香港經(jīng)濟(jì)中的地位。
2、香港銀行業(yè)分為英美系、中資系、新馬系、港澳系、臺(tái)資系等五大門派，且目前英美系與中資系在香港銀行業(yè)中的市場(chǎng)占有率分別超過50%和27%，港澳銀行業(yè)的市場(chǎng)占有率總體偏低，充分表明香港銀行業(yè)的開放度與包容性較高。且從數(shù)據(jù)上看，英美系銀行業(yè)在香港的地位總體穩(wěn)定，且經(jīng)營情況相對(duì)較優(yōu)；中資系銀行業(yè)在香港的地位逐步攀升，市場(chǎng)占有率穩(wěn)步提升，但經(jīng)營效益分化較為明顯；新馬系的經(jīng)營情況相對(duì)較優(yōu)。
3、香港銀行業(yè)國際化的另一個(gè)體現(xiàn)是，國際大行通常將香港作為進(jìn)一步向中國內(nèi)地和東南亞延伸的平臺(tái)或翹板，而中資銀行也通常將香港作為海外布局的平臺(tái)。這意味著，香港在某種程度上起到國際銀行業(yè)區(qū)域總部的作用。
（二）中資系在港澳銀行業(yè)中的地位呈現(xiàn)明顯差異。目前，中資系在澳門銀行業(yè)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，市場(chǎng)占有率超過90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過香港�？梢灶A(yù)期的是，未來隨著香港不斷融入國家發(fā)展大局，中資系在香港銀行業(yè)中的市場(chǎng)占有率將呈穩(wěn)步提升態(tài)勢(shì)。市場(chǎng)份額的變化通常意味著，香港銀行業(yè)之間的重組整合可能會(huì)是主旋律，這在過去幾年已有體現(xiàn)。
（三）除部分銀行外，和國際大行相比，香港銀行業(yè)的中收業(yè)務(wù)占比并不是特別高，貸款占總資產(chǎn)的比例以及存貸比相較于內(nèi)地銀行業(yè)來說似乎更為傳統(tǒng)，這表明香港銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)總體上介于內(nèi)地銀行業(yè)與國際銀行業(yè)之間。
（四）香港銀行業(yè)的息差空間目前在1.50%，既低于內(nèi)地銀行業(yè)，也明顯低于國際大行。同時(shí)香港銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量深受內(nèi)地形勢(shì)影響（如2020年以來的地產(chǎn)行業(yè)困局），這表明香港銀行業(yè)將很大一部分資產(chǎn)投放到內(nèi)地所致。
（五）香港銀行業(yè)的國際化演變趨勢(shì)需要視香港常住人口的結(jié)構(gòu)以及香港市場(chǎng)主體的國際化來定。如果香港常住人口的構(gòu)成較為豐富（非本港人士占比上升）、香港市場(chǎng)主體的展業(yè)區(qū)域更趨于國際化，則香港銀行業(yè)的國際化趨勢(shì)也會(huì)更明顯，因?yàn)橄愀坫y行業(yè)的國際化主要體現(xiàn)在對(duì)跨境人口與跨境市場(chǎng)主體的服務(wù)層面。
從香港銀行業(yè)貸款的分布情況來看，在香港本土發(fā)放的貸款占比近年來呈上升走勢(shì)，已由65%以上升至目前的70%附近；而港幣貸款占比則由58%左右升至目前的63%以上。這意味著，香港銀行業(yè)的國際化要素似乎在趨于減弱。
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陳雨露：深刻理解和把握金融高質(zhì)量發(fā)展 